2021年1月30日 The Times Money キャサリン・デンハムの記事抜粋・要約。
まず、代替率をベースに、ゆとりある老後の生活に必要な年収を割り出す。
代替率とは、既存の生活水準を維持するために必要であろう年収が、現役時代の年収と比較してどれぐらいの割合かを示す。
バンガードによると、代替率は、高所得者（年収100,000ポンド）で50％、中所得者（62,000ポンド）で67％、低所得者（25,000ポンド）で80％と推定されている。
また、代替率はいくら貯金するかによっても差がつく。年収の多くを貯金する人の生活は、少ししか貯金しない人に比べ質素なものである。そのため、リタイア後に、その生活を維持するための収入は少なくてよい。よって代替率も低くなる。
バンガードの試算では、年収100,000ポンドでその20％を貯蓄する人の代替率は63％、5％の貯蓄では、代替率76％となる。
全額の公的年金は週175.20ポンド、年9,110ポンドである。
年収25,000ポンドの人が現役時代の生活水準を維持するために年間20,000ポンドの所得が必要な場合、公的年金でほぼ半分がカバーされる。
一方、年収75,000ポンドの人で代替率が73％の場合、9,110ポンドの年金は、必要とされる54,750ポンドの６分の１にも満たない。
AJ Bellによると、66歳で定年、その後年間30,000ポンドが必要な人は、老後25年間で431,000ポンドの資金（年率４％の投資成長を前提）が必要になる。9,110ポンドの公的年金に加え、個人年金から年間20,889ポンドを上乗せしなくてはならない。
ゆとりある老後のためにいくら貯めなくてはいけないのか
| リタイア後の目標所得 | 必要となる老後資金 |
| £25,000 | £328,000 |
| £30,000 | £431,000 |
| £35,000 | £535,000 |
| £40,000 | £637,000 |
| £45,000 | £740,000 |
| £50,000 | £844,000 |
| £55,000 | £946,000 |
| £60,000 | £1,050,000 |
専門家は、定年を迎える前に、負債がない状態にすることを推奨している。
また20年以上にわたる老後の生活資金は、インフレによってマイナスの影響を受けることも考慮する必要がある。
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How to fill the missing pieces in your pension plan, by Katherine Denham, 30 Jan 2021
There are tactics to give you a rough idea of how much you will need to live comfortably.
The replacement rate, the proportion of your pre-retirment income that you would need if you wanted to maintain your existing standard of living.
According to Vanguard, the rate is 50% of income for the highest earners (£100,000 a year), 67% for middle-income (£62,000), and 80% for low income earners (£25,000)
The more you squirrel away, the more frugal your lifestyle. As a result, when you hit retirement age you do not need to replace as much income to keep up the lifestyle you were used to.
Vanguard estimates someone on £100,000 who saved 20% of their income would need a replacement rate of 63%. If someone on that income were saving only 5%, the rate would be 76%.
The state pension:
The full state pension pay £175.20 pa week, £9,110 a year.
Someone earning £25,000 a year and who expects to need almost £20,000 to maintain their lifestyle would have almost half this amount covered by their state pension.
Someone on £75,000 might have a replacement rate of 73%, £54,750, of which the £9,110 state pension would cover less than a sixth.
Someone who needs £30,000 a year and retires at 66 is likely to need a pot of £431,000 for 25 years, assuming investment growth of 4% a year according to AJ Bell. With £9,110 of the full state pension, they would need another £20,889 a year from a personal pension.
How much you should save for a comfortable retirement
Target income in retirement / Pension pot size needed
25 year retirement, 4% investment growth, Source: AJBell
Personal factors:
Most financial advisers recommend that you ente retirement debt-free.
Older savers also need to consider the impact of inflation, which can eat into the intitial income of a retiree over a retirement of 20 years or more.
The critical message is not to take a set and forget approach but review one’s retirement plan regularly.
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